Puede que no pienses mucho en esto, pero si eres un usuario autorizado en la tarjeta de crédito de otra persona, esa decisión puede impactar directamente tu vida financiera, especialmente en situaciones delicadas como el fallecimiento del titular principal. Y, lamentablemente, este es un escenario más común de lo que se imagina.
Los padres agregan a sus hijos a cuentas conjuntas para ayudarles a construir un historial crediticio. Los cónyuges comparten tarjetas para facilitar el control de las finanzas familiares. En muchos casos, esta relación funciona bien durante años. Pero, ¿qué sucede cuando esa cuenta desaparece de repente? ¿Estás preparado?
Primero: ¿qué significa ser un usuario autorizado?
Ser un usuario autorizado significa que alguien te ha dado permiso para usar su tarjeta de crédito. Tienes acceso al límite de crédito, puedes hacer compras e, incluso en algunos casos, acumular puntos, pero no eres legalmente responsable de la deuda. La responsabilidad sigue siendo exclusivamente del titular de la cuenta.
Esto es importante porque ayuda a muchas personas a construir crédito, especialmente a los jóvenes adultos o aquellos que intentan empezar desde cero. Sin embargo, esta ventaja también conlleva riesgos si no se tiene un plan de contingencia.
Si el titular de la tarjeta fallece, no eres responsable de la deuda
En medio de un momento de duelo y tristeza, puedes respirar con alivio: si el titular principal de la cuenta fallece, no heredas su deuda de tarjeta de crédito.
Según expertos como Drew Tsitos, de la Navy Federal Credit Union, el monto adeudado se retirará del patrimonio de la persona fallecida, es decir, de los bienes y recursos que dejó.
“Un verdadero usuario autorizado simplemente está autorizado a usar la cuenta, pero no es directamente responsable de la integridad de la cuenta ni del pago”, dice el Sr. Drew.
El usuario autorizado no necesita pagar nada, a menos que viva en un estado con leyes de propiedad comunitaria, donde los cónyuges pueden ser responsables de las deudas adquiridas durante el matrimonio. Si estás considerando mejor este asunto y preparándote para cuando llegue ese momento, aquí dejo una lista con algunos estados de Estados Unidos que forman parte de la propiedad comunitaria:
| Estado | ✅ Sí |
| Arizona | ✅ Sí |
| California | ✅ Sí |
| Idaho | ✅ Sí |
| Luisiana | ✅ Sí |
| Nevada | ✅ Sí |
| Nuevo México | ✅ Sí |
| Texas | ✅ Sí |
| Washington | ✅ Sí |
| Wisconsin | ✅Sí |
Entonces, a menos que estés legalmente vinculado como cotitular o vivas en uno de estos estados, la deuda no será tuya.
Pero la tarjeta deja de funcionar inmediatamente
Aunque aún estés en duelo, es importante saber que no debes seguir usando la tarjeta después del fallecimiento del titular. Esto podría interpretarse como fraude. La mejor actitud es:
- Dejar de usar la tarjeta inmediatamente
- Contactar al banco emisor para informar del fallecimiento
- Verificar si es necesario enviar documentos como el certificado de defunción
Algunos bancos pueden ser informados automáticamente, vía la Administración del Seguro Social, pero siempre es mejor tomar la iniciativa y comunicar la situación formalmente.
Verifica tus informes de crédito
Después del cierre de la cuenta, la tarjeta de la cual eras usuario autorizado será cancelada y esto puede afectar tu puntuación de crédito, aunque sea temporalmente. Al fin y al cabo, el historial de uso y límite de crédito de esa cuenta desaparecerá de tu informe.
Es una buena práctica consultar tus informes de crédito en las tres agencias principales (Equifax, Experian y TransUnion) para entender cómo este cierre impactó tu situación. En algunos casos, incluso puedes considerar solicitar que el historial de esa cuenta permanezca en tu informe, si es positivo.
¿Cómo conseguir una tarjeta propia?
Si deseas tener tu propia tarjeta, o necesitas mantener acceso al crédito, lo ideal es solicitar una nueva tarjeta de crédito a tu nombre. Y aquí surge una duda común: “¿pero qué pasa si no tengo ingresos propios?”
Puedes declarar varias formas de ingresos al solicitar una tarjeta, incluyendo:
- Beneficios del Seguro Social
- Dividendos y ganancias de inversiones
- Retiros de cuentas de jubilación
- Ayuda financiera de familiares
Otra buena noticia: comienza con la emisora de la tarjeta en la que eras usuario autorizado. Como ya tienes historial con ese banco, hay más posibilidades de aprobación. Y si aún así resulta difícil, vale la pena considerar una tarjeta de crédito con garantía, donde ofreces una cantidad como depósito de seguridad que servirá como tu límite inicial.
Conclusión: el planeamiento evita sorpresas
Hablar sobre la muerte nunca es fácil. Pero cuando el tema involucra finanzas, prepararse puede evitar trastornos aún mayores en momentos de vulnerabilidad. Si eres usuario autorizado en alguna tarjeta, conversa con el titular sobre qué hacer en caso de que la cuenta deba cerrarse. Tener un plan evita el pánico.
Y no lo olvides: ser usuario autorizado es una herramienta poderosa, pero no sustituye tener crédito propio y saludable. La mejor forma de proteger tu independencia financiera es comenzar, cuanto antes, a construir tu propio camino.
