Jubilarse es un gran hito en la vida, pero muchas personas no se dan cuenta de que la parte más difícil no es ahorrar dinero, sino saber cómo retirarlo.
Después de décadas ahorrando, llega el momento de hacer retiros estratégicos para que su dinero dure lo suficiente. Y aquí viene la gran pregunta: ¿cuál es la mejor manera de retirar dinero en la jubilación sin correr el riesgo de quedarse sin recursos?
Según una investigación, América está alcanzando una fase que algunos llaman el Pico 65, donde más de cuatro millones de personas cumplirán 65 años en 2024, 2025 y 2026. Eso es un promedio de 11,200 personas todos los días en cada uno de esos años.
La verdad es que quienes se estén jubilando o planeen hacerlo necesitan cambiar significativamente su forma de pensar sobre sus finanzas personales.
El secreto está en el flujo de caja
Mientras estamos trabajando, la prioridad es acumular patrimonio. Pero cuando nos jubilamos, todo cambia: ahora, la cuestión es garantizar un flujo de caja consistente y eficiente. Es decir, el desafío es mantener un saldo positivo durante 20, 30 o incluso 40 años sin necesidad de hacer sacrificios extremos.
Esto significa que la fase de ahorro fue la parte fácil. Ahora es necesario definir cómo, cuándo y dónde retirar dinero sin ser penalizado por impuestos innecesarios o caídas inesperadas del mercado.
Cómo crear un plan de retiros inteligente
Según expertos, solo el 22% de los jubilados sigue una estrategia formal de retiros. El resto simplemente retira dinero según lo necesita, lo que puede ser peligroso para la salud financiera a largo plazo.
Una de las estrategias más recomendadas es dividir los recursos en cuatro partes:
Fondo de emergencia
Reserve alrededor del 10% del patrimonio para imprevistos como gastos médicos o reparaciones urgentes.
Renta fija
No olvide incluir fuentes predecibles de ingresos, como la Seguridad Social, pensiones y anualidades.
Inversiones para crecimiento
Mantener parte del dinero invertido en acciones puede ayudar a combatir los efectos de la inflación a lo largo de los años.
Herencia y legado
Si desea dejar un patrimonio a su familia, esta parte también debe ser planificada estratégicamente.
¿Cuándo empezar a retirar la Seguridad Social?
La decisión más difícil puede ser cuándo comenzar a retirar los beneficios de la Seguridad Social. Y uno de los errores más comunes es: muchos comienzan a retirar demasiado pronto sin considerar el impacto a largo plazo.
- Si solicita los beneficios antes de la edad de jubilación plena (66 o 67 años, dependiendo de su año de nacimiento), puede sufrir reducciones significativas.
- Si está trabajando y recibe la Seguridad Social antes de la edad plena, puede terminar pagando impuestos más altos e incluso tener parte del beneficio retenido.
- Retrasar los beneficios hasta los 70 años puede aumentar su pago mensual hasta en un 8% anual.
Retiros de IRAs, 401(k) y otras cuentas
Otro desafío es definir el orden correcto para retirar dinero de las diferentes cuentas. Por lo general, la regla es:
Use primero las cuentas de inversión sujetas a impuestos, como las cuentas de corretaje, para que el dinero en las cuentas de jubilación siga creciendo con el impuesto diferido.
Después, retire de cuentas como 401(k) e IRAs tradicionales, donde los impuestos solo se cobran en el momento del retiro.
Por último, retire de los Roth IRAs, que crecen libres de impuestos y pueden ser una excelente opción para dejar como herencia.
Cuidado con los retiros obligatorios
El IRS exige que los jubilados comiencen a retirar dinero de cuentas de jubilación tradicionales a partir de los 73 años (75 para quienes nacieron después de 1960). Estos retiros mínimos obligatorios (RMDs) pueden empujarlo a una categoría impositiva más alta, afectando su ingreso neto.
Una estrategia para minimizar este impacto fiscal es hacer conversiones a un Roth IRA antes de llegar a la edad obligatoria de retiro. De esta manera, paga los impuestos por adelantado, pero evita futuras imposiciones y los RMDs.
No cometa este error al retirar dinero
Antes de que lo olvide, un error común que puede comprometer toda su jubilación es retirar dinero durante una caída del mercado. Sacar fondos en momentos desfavorables puede reducir drásticamente su patrimonio.
Una opción inteligente es mantener un fondo de reserva para cubrir de 2 a 3 años de gastos. Así, en caso de una crisis económica, puede usar ese dinero en lugar de vender inversiones en baja.
Conclusión
Retirar dinero en la jubilación requiere una planificación cuidadosa para evitar impuestos innecesarios, garantizar estabilidad financiera y hacer que el dinero dure el mayor tiempo posible.
Crear un flujo de caja estructurado y evitar retiros en momentos desfavorables del mercado son estrategias fundamentales para disfrutar de esta etapa de la vida con tranquilidad.
